Search
  • אבי אבגיל יועץ משכנתאות

הגיגי משכנתאות - פרק 15 איפה הפיקוח על הבנקים ?

Updated: Apr 16

איפה הפיקוח על הבנקים ?


דווקא בזמן המשבר, הפיקוח על הבנקים נוקט במדיניות שדואגת בעיקר לבנקים, פחות לאזרחים ועובר לגישה מוזרה מפיקוח על הבנקים לנזיפות וציפיות מהם. מה שהתחיל בכותרות יפות לטובת הציבור נשאר בגדר כותרות והציבור ישלם את המחיר. הבנקים הקפיצו ריביות ללא רסן ? החזר המשכנתא קפץ במאות שקלים ? אתם בחל"ת ? לא נורא, זה המצב, תסתדרו.

כשהתחיל משבר הקורונה בישראל, בנק ישראל יצא בצעד חשוב בתחום המשכנתאות: שנוי הרגולציה למצב שבו ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה עד ל70% מימון משווי הנכס ( לעומת 50% במצב הרגיל). מדובר בצעד מבורך שתפס כותרות יפות בעיתונות ונתן לציבור הרגשה טובה שמישהו שם דואג לנו. לצערי, מדובר בכותרות בלבד אבל לא בצעד משמעותי שיקל על הציבור ! לכאורה, מדובר במהלך חשוב וכותרת יפה מאוד אבל מבחינת ביצוע מדובר בבעיה רצינית מכיוון שלמרות הוראת השעה שפרסם בנק ישראל, חלק מהבנקים עדיין לא גיבשו מדיניות בנושא ולכן לא ניתן להגיש בקשות כאלה. בשיחות סגורות עם בנקאים נאמר לנו כי הבנקים לא מעודדים מתן אשראי כל כך גבוה בטח לא בתקופה הבעייתית הזו ולכן או שלא פתחו את האופצייה הזו לציבור, או שעדיין מגבשים מדיניות בנושא, או שדוחים את מרבית הבקשות בגלל המצב, בגלל החל"ת, בגלל... (תשלימו לבד ).

לצערי הרב, זו אחת הבעיות היותר קטנות שיש היום ודווקא בבעיות הגדולות, קולו של הפיקוח נדם או יותר מכך הוא פועל לטובת הבנקים בניגוד להנחיות שלו עצמו !

לפני כשנה, בנק ישראל האריך את תוקף הריבית של המשכנתאות החדשות מ12 ימים ל24 ימים. הדרישה לכך נולדה מפנייה של התאחדות יועצי המשכנתאות שטענה ש 12 ימים לא מספיקים לביצוע כל הביטחונות ושיתכן מצב שבתום ה12 ימים, כשהלקוח הפך ללקוח שבוי, הבנק רשאי להעלות לו את הריביות. בנק ישראל שהבין את הבעיה, האריך את תוקף הריבית ל24 ימים והגדיר שזה תקף כל עוד אין צורך בשעבוד חדש ( כלומר מדובר בבקשת משכנתא חדשה ולא במחזור משכנתא). בזמן משבר הקורונה, הצטברו עשרות עדויות על כך שהבנקים מקצרים את תקופת האישור העקרוני לרכישת דירה חדשה ל12 ימים ואפילו לימים בודדים בלבד. בפנייה לבנק ישראל התקבלה תשובה מוזרה כי 24 הימים מתייחסים רק לאישור העקרוני הראשון שמקבלים הלקוחות ולא לחידוש שלו !

למה התשובה מוזרה ? כיוון שמרבית הלקוחות מבקשים את האישור העקרוני לפני החתימה על חוזה הרכישה כדי להיות בטוחים שיש להם מימון לעסקה. קבלת המשכנתא מהבנק תתבצע לפחות חודש, חודשיים ואף יותר לאחר האישור הראשוני ( במחיר למשתכן מדובר בתקופות ארוכות יותר ). לכן, במועד ביצוע מכרז הריביות ממש לפני בצוע המשכנתא, הבנקים לא מחויבים לשמר את המרווחים ל24 ימים. דווקא בתקופה בה הכל קורה לאט יותר - כל המשק עבר לפעילות חלקית, הרשויות עצמן מעכבות את כל ההליכים הבירוקרטים, הבנקים עם כוח עבודה מצומצם , דווקא עכשיו הפקוח על הבנקים לא מאפשר את התנאי הבסיסי של 24 ימים כדי להספיק לבצע את התהליך ?

אי שמירת הריבית ל24 ימים, פגעה קשות במאות לקוחות ועוד תפגע ברבים עקב עליית הריביות. לקוחות שחייבים לבצע בתקופה הזו, ישלמו מחיר כבד לאורך השנים . למה בנק ישראל חוזר בו מההוראה שלו בנושא ? למה בנק ישראל מתיר לבנקים להשתולל ולהקפיץ ריביות בצורה חסרת רסן ורק "נוזף" בהם ? למה בנק ישראל לא מגדיר התייחסות אחידה לנושא העובדים שבחל"ת ומאפשר פרשנות של כל בנק לנושא ? כיצד בנק ישראל עוזר לכל מי שעל בסיס אישור עקרוני שקיבל מהבנקים, חתם על חוזה וכעת בגלל יציאה של אחד מבני הזוג לחל"ת, הבנק ביטל לו את האישור העקרוני ?

יש כל כך הרבה דברים שבנק ישראל יכול לעשות כדי לעזור לציבור ולבנקים כדי לעבור את המשבר הזה בשלום : אכיפת ההנחיה של תוקף הריבית, הוראת שעה על שמירת המרווחים עד לביצוע המשכנתא, שמירת הריבית ללקוח אם עמד בזמנים אבל הבנק התעכב בביצוע ההלוואה, הנחיות לבנקים לגבי חישוב הכנסות בחל"ת, הקלות בהקצאות הון לבנקים בתחום המשכנתאות , הנחיות ברורות לגבי ה70% מימון הלוואה לכל מטרה ועוד... דווקא בתקופה הקשה הזו, נדרש פיקוח אמיתי על הבנקים וקבלת החלטות אמיצה כדי לעזור לציבור. שנים ארוכות שבנק ישראל דואג לבטחונם ויציבותם של הבנקים ולשמחתנו הוא הצליח במשימה. עכשיו הגיע הזמן לדאוג ולהגן על הלקוחות !

197 views
לוגו קאפיטל (17).png

בן גוריון 11 , גבעת שמואל

התקשר

T: 050-821-0566

F: 153-50-8210566

צור קשר

avi@aviavgil.com

  • יועץ משכנתאות פייסבוק