Search
  • אבי אבגיל יועץ משכנתאות

יועץ משכנתאות - פרק 5

Updated: Oct 8, 2019

הגיגי משכנתאות

פרק מספר 5






מחיר למסתכן כל כך הרבה נכתב על מחיר למשכן, הפוסט הבא הוא משהו שונה לחלוטין מעולם לא חשבתי שאצטט את מייק טייסון אז הנה הפעם הראשונה Everyone has a plan until they get punched in the face (לכל אחד יש תכנית עד שהוא חוטף אגרוף לפנים ) הם הגיעו אלי, האישה עם עיניים בורקות, הבעל עם גרון ניחר "זכינו" הוא אמר "זכינו במחיר למשתכן בראש העין מקום שלישי" . אבא שלה נכנס עם מגש מלא כל טוב וחייך, סוף סוף הילדה שלו קונה דירה ומגשימה את החלום שלה. עוד משפחה בישראל קונה דירה, סיפור רגיל של יועץ משכנתאות שמגשים חלום למשפחה. למעשה , במציאות הכול היה אחרת...

-- קודם כל אני הגעתי אליהם הביתה, הם גרים אצל האבא שלה מרחק 5 דקות הליכה ממני. אני גר בשכונה הוותיקה בראש העין ומגדל בגינה צמחי תבלין, צמחים לתה, כמה עצים וגולת הכותרת בראש העין – 2 עצי גת ( לא לדאוג, זה חוקי ). בחודשים האחרונים, מישהו היה קוטף את העלים וממש מפרק לי את העצים. יום אחד תפסתי אותו ב 5 בבוקר באמצע הקטיף, ניגשתי אליו בברכת בוקר טוב, הוא נבהל כי נתפס עם צרור טרי ביד ואז הראיתי לו איך לקטוף נכון כדי שהעצים יפרחו וישגשגו . מפה לשם דיברנו והוא שאל אותי מה אני עושה וסיפרתי לו. יום אחד הוא אמר לי שהבת שלו זכתה במחיר למשתכן ואני חייב לעזור להם. אז קבענו אצלו בדירה ( הם גרים ממש ליד בדירה של האבא ) .

-- כשהגעתי לדירה, העיניים שלה אכן היו מבריקות אבל אני חושב שזה בגלל שכבר כמה ימים היא לא ישנה ( לא מהתרגשות הזכייה, יש להם תאומים בני חודשיים) . כמובן שדיברנו על זה שלי יש תאומות וחלקנו חוויות של הורים ללא שינה. הבעל באמת אמר לי "זכינו" בגרון ניחר אבל נראה לי שזה בגלל הסיגריות שהוא לא הפסיק לעשן מרוב לחץ . האבא באמת נכנס לפגישה כי לא הייתה לו ברירה , דירה קטנה והוא היה חייב לעבור דרכנו כדי להגיע למטבח. המגש עם כל הטוב הסתכם בכוס תה עם שיבא וכמה עוגיות ליד. האבא חייך בלחץ, מקווה שהכול יסתיים בשלום והילדה שלו סוף סוף תצא לו מהבית עם כל הרעש והבלגן.

-- אז הכול נראה טיפה שונה ממה שתיארתי בהתחלה כך גם כל עניין ה"זכינו" ומחיר למשתכן הזוג הצעיר רוצה לקנות דירת 4 חדרים, הם זכו מקום שלישי ולכן באמת יכלו לבחור את הדירה שרצו. התחלתי את הפגישה, הגעתי מהר מאוד לשאלות הבסיסיות עליהם ותוך 3 דקות הבנתי שהם לא יכולים בשלב הזה של חייהם לקנות דירה . הבעל עובד קשה מאוד ומרוויח כ 9,000 ₪, האישה עזבה מקום עבודה ומגדלת את התאומים , לא ברור מתי תחזור לעבוד, הם גרים אצל האבא ולא משלמים שכירות, הם לא חוסכים כסף וגם לא צברו הון עצמי, את ההון העצמי המינימלי הם צריכים לגייס דרך הלוואה של האבא והלוואות שהם ייקחו מהמשפחה ומהבנק , הם לא ידעו מה המשמעות של מדד תשומות הבנייה ובכמה כסף הם יצטרכו להוסיף כשהכניסה לדירה בעוד שנתיים וחצי, הם לא הבינו שההחזר החודשי יעלה להם מעבר למה שתכננו בגלל תקופה של שנתיים וחצי של תשלומי ריבית בלבד ( בעצם אפילו לא ידעו מה יהיה ההחזר החודשי) .

-- לצערי, ככה נראית תכנית למשתכן. היא מאפשרת להרבה זוגות צעירים לקנות דירה עם מינימום הון עצמי אבל זורקת את הזוג הצעיר להפוך ליזמי נדל"ן בלי שהם מבינים בכלל מה המשמעויות והכל תחת הכותרת של " זכינו" והמדינה נותנת לנו הטבה של 400,000 ₪ מה ? לא ניקח ? טכנית, אפשר היה לדאוג להם למשכנתא עם הכנסת האבא כערב ( הוא מוכן לעשות הכול, לא יודע אם זה כי הוא רוצה לעזור לבת שלו או כי ישמח שהיא תצא לו מהבית) אבל , העובדה שיקבלו משכנתא, האם זה נכון עבורם ? ואם במחיר למשתכן הם לא יכולים לקנות דירה, האם זה אומר שהם אף פעם לא יקנו ? וכמובן יש את הדילמה של איך מבשרים להם את הבשורה ומרסקים לשלושתם את כל החלומות ?

-- התחלתי להסביר להם בעדינות את כל הנושא של ההחזרים החודשיים על המשכנתא ועל ההלוואות, הראיתי להם מה המשמעות הכלכלית של הגרייס לתקופה של שנתיים וחצי, מה הסכומים שהם צפויים לשלם על מדד תשומות הבנייה ואפילו ניסינו לבדוק האם יכולים לקנות את הדירה הזולה ביותר בפרויקט ( גם זה לא ממש אפשרי). הבעל בשלב מסוים התעצבן, הוא דיבר עם חברה שנותנת שרותי ייעוץ משכנתאות והם אמרו לו בטלפון שאין בעיה , שיעביר את התלושים , העו"ש , יצרף את האבא כערב משלם והם ידאגו לו למשכנתא . הוא לא הבין למה אני "מפחיד אותם" כשעוד יומיים הם צריכים לבחור דירה כשלמעשה הם ציפו שאשיג להם אישור עקרוני וכבר נאמר להם בטלפון שאין בעיה לקבל משכנתא ופתאום אני בא ועושה בעיות.

-- הסברתי לו את דעתי על כך שזה בעייתי מאוד עבורם לקנות דירה בשלב הזה של חייהם, הסברתי לו מה אני חושב שצריך לקרות כדי שיוכלו לקנות דירה בעתיד ואיך הם צריכים להיערך לתהליך, נתתי להם טלפון של יועץ לכלכלת משפחה שיוכל לשבת איתם על תכנית לשנתיים הקרובות כדי להיערך לקניית הדירה ובכלל , שתיתי שלוק אחרון מהתה ויצאתי. בדרך החוצה נפרדתי מהאבא שניסה להקשיב מהחדר הסמוך מה קורה בפגישה . בבוקר שאחרי קמתי עם תחושה של מועקה. לא נעים לרסק לאנשים חלומות ותמיד יש את ההתלבטות האם הייעוץ שנתתי להם, אכן היה הטוב ביותר עבורם ? האם כן יש דרך שיקנו עכשיו דירה ? ואם הם לא יקנו עכשיו, אז אולי הם לא יצליחו בכלל לקנות דירה בעתיד אז אולי שווה עכשיו לעשות את המאמץ ? יצאתי החוצה עם כוס קפה ואז ראיתי את העצי גת שלי שנראה כאילו עברו עליהם עם מכסחת דשא ( אני לא יודע אם זה כי הוא כעס עלי שבגללי הבת שלו לא יוצאת מהבית או כי הוא היה צריך כמויות גדולות של גת כדי להירגע) . אני שלם עם ההחלטה שלי , חושב שעשיתי את המעשה הנכון .

-- וכאן אני פונה ( בפנייה נרגשת ) גם ליועצים/ות וגם לזוכי מחיר למשתכן : יועצים/ות – יש לנו אחריות מאוד כבדה על הכתפיים, מי כמונו יודע עד כמה הייעוץ במחיר למשתכן הוא אחד המורכבים ביותר שיש ( המהירות, הלחץ, תקופת הכניסה לדירה, כפל תשלומים שכירות ומשכנתא, מדד תשומות הבנייה, כן לקח גרייס, לא לקחת גרייס ועוד... ). נכון שיש מקרים בהם נמצא פתרון שנוכל לתת ללקוחות משכנתא אבל האם זה תמיד יהיה נכון ? האם תמיד זה באמת ישרת את הלקוחות נאמנה ? אני רוצה לקוות שכולנו באמת רואים את התמונה הכללית של הזוכים ולא רק את השגת האישור העקרוני או את שכר הטרחה שלנו. לכל פעולה לא נכונה שלנו, יש השלכות כלכליות כבדות על חיי הלקוחות שלנו ולעיתים בעיות כלכליות כאלו שנובעות מתכנון פיננסי שגוי, מובילות גם לבעיות אישיות משפחתיות ( למי שמכיר אותי, אני אומר את זה מניסיון עבודה של שנים עם לקוחות ולא בגלל שאני גרוש פעמיים).

-- לזוכי מחיר למשתכן – תעשו לי טובה או בעצם תעשו לכם טובה גדולה – תתייעצו עם איש מקצוע שזו המומחיות שלו. נכון שיש היום המון מידע ברשת, בפייסבוק ובקבוצות הווטסאפ שלכם אבל רק איש מקצוע, יועץ משכנתאות פרטי ( רצוי כמובן חבר התאחדות ) יוכל לשבת אתכם , להבין את כל היכולות/רצונות/תכנונים שלכם ולתת לכם את הפתרון הממוני הכי נכון עבורכם. אף אחד אחר לא יכול לעשות זאת עבורכם – לא הדוד שיש לו 3 דירות וכולם תופסים ממנו איל נדל"ן ( 2 דירות הוא בכלל ירש מההורים), לא ההורים שלקחו משכנתא אי שם בשנות ה70, לא פקיד הבנק שיש לו יעדים מידי חודש ואין לו באמת את הזמן להבין את כל התמונה הכלכלית שלכם, לא החברים מקבוצת הווטסאפ שמשוויצים בריביות הנמוכות שלהם מבלי להבין שהתמהיל הוא החלק הכי חשוב במשכנתא ולא אתם, שאומנם יודעים בדיוק את התשובות לכל השאלות אבל לא תמיד יודעים לשאול את כל השאלות הנכונות.

-- באופן אישי, אני חושב שמחיר למשתכן היא תכנית מאוד בעייתית שמצד אחד נותנת פתרון מעולה למי שאין לו הון עצמי וזו הדרך היחידה שלו להגיע לדירה, מצד שני היא הופכת זוגות צעירים למשקיעי נדל"ן בלי הכנה ובלי ידע ובמתכונת הזו, קל מאוד לטעות. אם נעבור את התהליך הזה בצורה נכונה, אפשר לעבור אותו בשלום. חבר שלי ( קולגה) היה מאוד מתוסכל כשראה איך הזוכים עושים טעות אחר טעות בגלל לחץ הזמן של התהליך ואמר לי "פראיירים לא מתים, הם רק הולכים לבד לבנק" והוא ציטט לי את מאיר אריאל " מי שנדפק פעם אחת, כבר לא יכול להיגמל מזה". אני רוצה להאמין שניתן לעשות דברים אחרת וברוח הדברים של מאיר אריאל , אפשר לעבור את התהליך הזה בשלום, "הרי עברנו את פרעה, נעבור גם את זה..." כל מה שאתם צריכים זה פשוט להתקשר ליועץ משכנתאות חבר ההתאחדות

0 views
לוגו קאפיטל (17).png

בן גוריון 11 , גבעת שמואל

התקשר

T: 050-821-0566

F: 153-50-8210566

צור קשר

avi@aviavgil.com

  • יועץ משכנתאות פייסבוק